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फाइनेंशियल प्लानिंग से जुड़े सवाल-जबाव

प्रकाशित Sat, 26, 2012 पर 14:50  |  स्रोत : CNBC-Awaaz

फ्रीडम फाइनेंशियल प्लानर के फाउंडर और सीईओ सुमीत वैद से जानिए फाइनेंशियल प्लानिंग से जुड़े हर सवालों के जवाब -


सवाल : मेरे पास एचडीएफसी इक्विटी, डीएसपी बीआर स्मॉल एंड मिडकैप, आईसीआईसीआई प्रु डायनामिक (एकमुश्त), यूटीआई ऑपरच्यूनिटी, टेम्पलटन अल्ट्रा शॉर्ट, टर्म बांड फंड, एचडीएफसी प्रुडेंस फंड, एचडीएफसी टॉप 200, आईसीआईसीआई फोकस्ड ब्लूचिप और यूटीआई ट्रेजरी एडवांटेज जैसे 8-9 फंड है, जिसमें मै निवेश करता हूं। मेरा फंड का सेलेक्शन कैसा है?


मैंने 31 लाख रुपये तक का होमलोन लिया है। हर महीने 26,000 रुपये होम लोन का हफ्ता भरता हूं। लोन चुकाने और निवेश में किसे प्राथमिकता दूं? क्या प्लॉट या घर में निवेश करना इस वक्त ठीक रहेगा?
 
25 साल में रिटायरमेंट, 15 साल में बच्चों की पढ़ाई और 18 साल में बच्चों के शादी के लिए पैसे जुटाने का लक्ष्य है। पर लक्ष्यों के लिए अभी तक रकम नहीं तय की है।  परिवार के लिए हेल्थ इंश्योरेंस है, 50 लाख रुपये कवर का टर्म प्लान भी है, अब 50 लाख रुपये का और टर्म प्लान लेना है। एलआईसी के टर्म प्लान का प्रीमियम ज्यादा है क्या इसे बंद करके ऑनलाइन प्लान ले लूं? 


सुमीत वैद : आपको लोन, जिम्मेदारियां और दूसरे खर्च देखकर ही टर्म कवर तय करना चाहिए। आपने अच्छे फंड चुने है, लेकिन आपको अपने फंड की संख्या थोड़ी कम करनी होगी। आप 3-4 इक्विटी फंड और 1-2 डेट फंड रख सकते हैं। अगर म्युचूअल फंड का निगेटिव रिटर्न है तो भी आपको बने रहना चाहिए। आपको इक्विटी में पैसा लंबी अवधि के लिए ही लगाना चाहिए।


आप बचत के 20-25 फीसदी पैसे से होम लोन का प्री-पेमेंट कर सकते हैं। होम लोन के ब्याज पर सालाना 1.5 लाख रुपये की छूट मिलती है तो आप हड़बड़ी में होम लोन न चुकाएं। जमीन की जगह फ्लैट लेना बेहतर होगा। क्योंकि आप फ्लैट किराए पर दे सकते हैं। वक्त के साथ फ्लैट की कीमत भी बढ़ेगी।


रिटायरमेंट के लिए आपको एसआईपी में निवेश हर साल बढ़ाना चाहिए और बच्चों की शादी, पढ़ाई और दूसरे लक्ष्यों के लिए अभी रकम तय करनी चाहिए। लक्ष्यों की रकम तय करने के बाद ही आप निवेश करें। आप एलआईसी का टर्म प्लान बंद करके एचडीएफसी, आईसीआईसीआई, बिड़ला सन लाइफ का टर्म प्लान ले सकते हैं।


सवाल : मेरे पास 50 लाख रुपये कवर का भारती एक्सा लाइफ ई प्रोटेक्ट, 1.5 लाख रुपये कवर का एलआईसी जीवन आनंद, 1 लाख रुपये कवर का आईसीआईसीआई प्रुडेंशियल लाइफ टाइम सुपर पेंशन प्लान और 5 लाख रुपये कवर का न्यू इंडिया इश्योरेंस का हेल्थ प्लान है।


इसके अलावा खुद के लिए 2 लाख रुपये कवर का एलआईसी एनडाउमेंट इश्योरेंस और पत्नी के लिए 2 लाख रुपये कवर का एलआईसी एनडाउमेंट इश्योरेंस प्लान है। साथ ही मै एलएंडटी इंफ्रा फंड में माह 2000 और पीपीएफ में सालाना 60,000 रुपये निवेश करता हूं। आईसीआईसीआई प्रु लाइफ टाइम सुपर पेंशन पॉलिसी को जारी रखूं या बंद कर दूं? अगर जारी रखूंगा तो कितनी रकम जुड़ जाएगी?


2027 में बेटे की पढ़ाई के लिए 3.5 लाख रुपये और 2029 में 20 लाख रुपये, 2037 में बेटे की शादी के लिए 22 लाख रुपये और रिटायरमेंट के लिए 2.5 करोड़ रुपये का लक्ष्य है। रिटायरमेंट के लिए पैसे कैसे जोड़ूं? कितना निवेश करना होगा?


सुमीत वैद : आप बेटे की पढ़ाई के लिए पीपीएफ के पैसों का इस्तेमाल कर सकते हैं। बेटे की शादी के लिए इक्विटी डाइवर्सिफाइड और डेट फंड में निवेश करें। आपका रिटायरमेंट पेंशन फंड ठीक नहीं है। फिलहाल बाजार में अच्छे एन्युटी प्रोडक्ट मौजूद नहीं है।


रिटायरमेंट के लिए आपको माह 14,000 रुपये की एसआईपी करनी होगी। फिलहाल आप माह 5500 रुपये से एसआईपी शुरु करें और हर साल 10 फीसदी बढ़ाए। निवेश के लिए आप और इंश्योरेंस ना खरीदें। सिर्फ एक प्योर टर्म इंश्योरेंस काफी है। बेटे की शादी के लिए एक्सिस ट्रिपल एडवांटेड फंड में पैसा डाल सकते हैं।   


सवाल : मेरी उम्र 44 साल साल है और मेरी पत्नी की उम्र 40 साल है। मेरी सैलरी सालाना आय 25 लाख रुपये है। फिलहाल होमलोन चालू है जिसकी किस्त माह 34,000 रुपये है। 6-7 साल में बेटी की पढ़ाई के लिए 25 लाख रुपये, 14 साल में बेटी की शादी के लिए 25 लाख रुपये और 16 साल में रिटायरमेंट के लिए 6 करोड़ रुपये का लक्ष्य है।


मै पीपीएफ में सालाना 1 लाख रुपये, एचडीएफसी चिल्ड्रेन फंड में सालाना 30,000 रुपये, मेटलाइफ मेट स्मार्ट में सालाना 45,000 रुपये, पीएफ में माह 18,000 रुपये और डेट फंड में 6 लाख रुपये निवेश करता हूं। मेरा खुद का 1.5 करोड़ रुपये कवर का इंश्योरेंस है। पत्नी, बेटी के लिए 3 लाख रुपये का अलग अलग हेल्थ इंश्योरेंस प्लान है।


मैं पिछले 2 साल से बीएसएल डिविडेंड यील्ड, डीएसपी बीआर टॉप 100, डीएसपी बीआर मिड एंड स्मॉल कैप, फ्रैंकलीन इंडिया ब्लूचिप, फ्रैंकलीन इंडिया इंडेक्स निफ्टी, एचडीएफसी टॉप 200, एचडीएफसी इक्विटी, एचडीएफसी प्रुडेंस, कोटक गोल्ड जैसे 9 फंड में 45,000 रुपये की एसआईपी कर रहा हूं। अभी तक की मेरी फाइनेंशियल प्लानिंग कैसी है?


सुमीत वैद : मौजूदा निवेश से एचडीएफसी चिल्ड्रेन फंड में 20 साल में करीब 11 लाख रुपये जुट जाएंगे। बच्चे के एज्युकेशन के लिए 25 रुपये का लक्ष्य है जिसे पूरा करने के लिए आप एचडीएफसी चिल्ड्रेन फंड के साथ 6 लाख रुपये के डेट फंड को भी जोड़ सकते हैं। अगर डेट का रिटर्न 10.5 फीसदी होता है तो 7 साल में आप 12 लाख रुपये जुटा सकेंगे और बाकी बचे 2 लाख रुपये आप म्युच्यूअल फंड पोर्टफोलियो से जुटा सकते हैं।


14 साल में बेटी की शादी के लिए 25 लाख का लक्ष्य पूरा करना है तो उसके लिए आप माह 7000 रुपये की एसआईपी शुरु कर सकते हैं। लॉन्ग टर्म एसआईपी है तो 70 फीसदी इक्विटी, 20 फीसदी डेट और 10 फीसदी गोल्ड में निवेश कर सकते हैं और इसको हर साल आप रिबैलेंस करें।


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