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सही इंश्योरेंस चुनकर करें भविष्य सुरक्षित

योर मनी में फोकस करेंगे इंश्योरेंस पर और सवालों के जवाब देंगे ट्रांसेंड कंल्सटेंसी प्राइवेट लिमिटेड के सीएफपी कार्तिक झवेरी।
अपडेटेड Oct 16, 2013 पर 14:45  |  स्रोत : CNBC-Awaaz

कड़ी मेहनत और लगन से हम पैसे कमाते हैं, तो जाहिर सी बात है इन पैसों को समझदारी से खर्च भी करना चाहिए और साथ ही इन्हें सही जगह निवेश भी करना चाहिए, ताकि आपका ना सिर्फ आज सुरक्षित रहें, बल्कि आने वाला कल भी। योर मनी में फोकस करेंगे इंश्योरेंस पर और सवालों के जवाब देंगे ट्रांसेंड कंल्सटेंसी प्राइवेट लिमिटेड के सीएफपी कार्तिक झवेरी और बजाज कैपिटल के ग्रुप सीईओ अनिल चोपड़ा। 


सवाल : जून 2009 से आईसीआईसीआई प्रू लाइफ के लाइफ स्टेज अश्योर प्लान रिच फंड 4 में निवेश किया है। अब तक 54,000 रुपये प्रीमियम के तौर पर भरे लेकिन फंड वैल्यू सिर्फ 36,913 रुपये ही है। एडवाइजर ने मना करने पर भी यूलिप में पैसे लगवा दिए लेकिन मेरे पास इसका कोई प्रमाण नहीं है। क्या इस वक्त फंड स्विच करने की सलाह होगी?


कार्तिक झवेरी : पॉलिसी लेने से पहले निवेशक सारे दस्तावेज ध्यान से पढ़ें ताकि कोई ठग नहीं पाएं। साथ ही इंश्योरेंस पॉलिसी में गारंटीड रिटर्न के झांसे में भी नहीं आना चाहिए। 10वां प्रीमियम भरकर आप पॉलिसी रोक सकते हैं। लेकिन अभी आपको प्रीमियम रोक कर पैसे निकालने के लिए 2-3 साल तक का इंतजार करना होगा। ये इक्विटी ओरिएंटेड प्लान है इसलिए लंबी अवधि में अच्छा रिटर्न मिल सकता है। अगर पैसे निकालने की जल्दी न हों तो आप प्रीमियम रोक कर पॉलिसी में बने रहें।
 
सवाल : मेरी उम्र 29 साल है। मुझे 50 लाख रुपये का टर्म प्लान चाहिए। 25 साल के लिए अविवा आई टर्म और एचडीएफसी क्लिक टू प्रोटेक्ट को शॉर्टलिस्ट किया है। अविवा का सालाना प्रीमियम 8,000 रुपये और एचडीएफसी का 11,000 रुपये है। एचडीएफसी का क्लेम सेटलमेंट अविवा से अच्छा है। मुझे कौन सा टर्म प्लान लेना चाहिए?
 
कार्तिक झवेरी : जो टर्म प्लान सस्ता है वही आपको लेना चाहिए। सही जानकारी देने पर क्लेम सेटलमेंट की दिक्कत नहीं होगी। लेकिन अगर जानकारी छुपाई या गलत दी जाएं तो क्लेम रिजेक्ट होता है। टर्म इंश्योरेंस का फॉर्म आप खुद भरें तो बेहतर होगा।


सवाल : 2 अक्टूबर को एगॉन रेलिगेयर आई मैक्सिमाइज प्लान खरीदा है, जिसकी अवधि 15 साल है और प्रीमियम हर महीने 3000 रुपये है। 15 दिन का फ्रीलुक पीरियड है, क्या करूं? पॉलिसी जारी रखूं या नहीं?


कार्तिक झवेरी : अगर प्रीमियम एलोकेशन चार्ज नहीं है तो पॉलिसी रख सकते हैं। आप 80 फीसदी रकम सेफ फंड में डालेंगे तो रिटर्न बेहद कम होंगे। लंबी अवधि के लिए इक्विटी ऑप्शन सबसे अच्छा होता है। अगर आपको लाइफ इंश्योरेंस चाहिए तो टर्म प्लान ही खरीदें।


सवाल : मां की उम्र 52 साल है और उनके लिए इश्योंरेस लेना है। एसबीआई जनरल इंश्योरेंस से 3 लाख रुपये का हेल्थ कवर 5400 रुपये के प्रीमियम पर मिल रहा है। परंतु मेरा घर शहर से दूर है, क्लेम की स्थिति में क्या करना होगा? मां की स्वास्थ्य संबंधी जानकारी इंश्योरेंस कंपनी को कैसे दूं?


कार्तिक झवेरी : हेल्थ कवर लेते वक्त स्वास्थ्य संबंधी सारी जानकारी देना जरूरी है। मेडिक्लेम के तरीके से आप कैशलेस फैसिलिटी ले सकते हैं। नेटवर्क के अस्पताल में इलाज कराने पर कैशलेस सुविधा मिल सकती हैं। लेकिन अस्पताल को कैशलेस के बारे में पहले से बताना पड़ता है। अस्पताल कैशलेस से जुड़ी औपचारिकताएं खुद पूरी करता है।


इसके अलावा आप मेडिक्लेम के तरीके से रीइम्बर्समेंट ले सकते हैं। इसमें बिल खुद भरने होते हैं, बाद में क्लेम किया जाता है। इलाज के बाद सारे मेडिकल बिल इंश्योरेंस कंपनी या टीपीए को भेजने होते हैं। लेकिन क्लेम के लिए सारे बिल अस्पताल से छुट्टी के एक हफ्ते के अंदर जमा करने होंगे।


सवाल : टैक्स सेविंग के लिए 2010 में एचडीएफसी यंग स्टार सुप्रीम पॉलिसी ली जिसका कवर 2.5 लाख रुपये और सालाना प्रीमियम 50,000 रुपये है। अब तक 1.5 लाख रुपये डाले लेकिन फंड वैल्यू सिर्फ 92,000 रुपये है। इस साल रिटायर हो रहा हूं, अब मुझे टैक्स बचाने की जरूरत नहीं होगी। क्या करूं, इस पॉलिसी में बना रहूं या निकल जाऊं?


कार्तिक झवेरी : सिर्फ टैक्स सेविंग के लिए पॉलिसी खरीदना ठीक नहीं होगा। बाजार के खराब प्रदर्शन और पॉलिसी चार्ज की वजह से आपका रिटर्न घटा है। फिलहाल आप प्रीमियम रोक दें लेकिन पैसे निकालने के लिए कुछ साल तक बने रहें। कुछ साल में फंड वैल्यू बढ़ने की उम्मीद है।


सवाल : मेरी उम्र 30 साल है और सालाना आय 3.25 लाख रुपये है। परिवार में पत्नी (25 साल) और 3.5 साल का बेटा है। फैमिली फ्लोटर हेल्थ इंश्योरेंस लेना चाहता हूं। क्या सरकारी बैंकों से पॉलिसी लेना ठीक होगा क्योंकि उनका प्रीमियम काफी कम होता है। सरकारी बैंकों से मिलने वाले हेल्थ इंश्योरेंस के क्या फायदे-नुकसान होते हैं?


कार्तिक झवेरी : हेल्थ कवर हेल्थ इंश्योरेंस कंपनी से ही लेना चाहिए। आपको 10 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर लेने की सलाह होगी। अगर आप अपना बजट थोड़ा बढ़ाते हैं तो स्टार, अपोलो म्युनिख और मैक्स बूपा का प्लान ले सकते हैं।

सवाल : मेरी उम्र 35 साल है। बेटी के लिए चाइल्ड प्लान (15 साल) और अपने लिए पेंशनप्लान (25 साल) लेना चाहता हूं। क्या होता है इक्विटी इन्वेस्टमेंट? इक्विटी में निवेश का क्या तरीका होता है? क्या इक्विटी में सीधे पैसा लगाया जा सकता है या फंड मैनेजर की मदद लेनी पड़ती है?


अनिल चोपड़ा : शेयर बाजार में निवेश इक्विटी इंवेस्टमेंट कहलाता है। अगर शेयर बाजार की जानकारी नहीं है तो निवेशक म्यूचुअल फंड के जरिए निवेश कर सकते हैं। इक्विटी म्यूचुअल फंड भी शेयर बाजार में पैसा डालते हैं। म्यूचुअल फंड में फंड मैनेजर तय करता है कि पैसा किन कंपनियों में लगेगा। वहीं यूलिप में अपने मुताबिक फंड चुनाने का विकल्प होता है। इक्विटी इंवेस्टमेंट में लंबी अवधि के लिए पैसा लगाकर निवेशक इक्विटी का फायदा ले सकते हैं। यूलिप में जो चार्ज कटते हैं उनकी वजह से रिटर्न घट जाता है। 


आप कोटक अश्योर्ड सेविंग प्लान में निवेश कर सकते हैं। कोटक अश्योर्ड सेविंग प्लान एक गारंटीड लिमिटेड प्रीमियम पेमेंट एनडाउमेंट प्लान है। इसमें 10 साल तक पैसे डालकर पूरी अवधि यानि 15 साल तक फायदा उठा सकते हैं। साथ ही गारंटीड लॉयल्टी एडिशन के जरिए लॉयल्टी बेनेफिट मिलता है। मैच्योरिटी पर बेसिक सम अश्योर्ड, गारंटीड एडिशन और लॉयल्टी एडिशन मिलता है। इस प्लान में सालाना प्रीमियम 50 रुपये पर गारंटीड मैच्योरिटी बेनेफिट 7,71,786 रुपये मिल सकता है। 


इसके अलावा आप एचडीएफसी पर्सनल पेंशन प्लस प्लान भी देख सकते हैं। इसमें 25 साल की अवधि के लिए सालाना प्रीमियम 1 लाख रुपये होगा और वेस्टिंग बेनेफिट 65,13,609 रुपये मिल सकता है।


सवाल : मेरी उम्र 35 साल है और मेरी आमदनी हर महीने 15,000 रुपये है। पत्नी और दो बच्चों की जिम्मेदारी है लेकिन अब तक कोई इंश्योरेंस नहीं लिया। कौन सा इंश्योरेंस लें?


अनिल चोपड़ा : आपको अच्छी साख वाली कंपनी से 2 लाख रुपये का हेल्थ इंश्योरेंस लेना चाहिए। 2 लाख रुपये के हेल्थ कवर का प्रीमियम सालाना 6-7,000 रुपये होगा। बच्चों के भविष्य के लिए कोटक अश्योर्ड सेविंग प्लान में आप पैसे डाल सकते हैं और अपने लिए 25 लाख रुपये का कोटक प्रेफर्ड टर्म प्लान देख सकते है जिसमें सालाना प्रीमियम 4900 रुपये भरना होगा।


सवाल : मैक्स न्यूयॉर्क लाइफ की सुपर ग्रोथ लाइफ मेकर पॉलिसी में निवेश किया है। अब तक 1.80 लाख रुपये डाले लेकिन फंड वैल्यू सिर्फ 1.75 लाख रुपये है। पॉलिसी में घाटा हो रहा है क्या करें?


अनिल चोपड़ा : मैक्स न्यूयॉर्क लाइफ इंश्योरेंस में फिलहाल आप बने रहें। मैक्स न्यूयॉर्क लाइफ इंश्योरेंस सुपर ग्रोथ लाइफमेकर यूलिप प्लान है। इसमें आपको लक्ष्य और जोखिम उठाने की क्षमता के मुताबिक फंड ऑप्शन चुनना चाहिए। यूलिप में पैसा लगाना है तो लंबी अवधि के लिए ही लगाना चाहिए। इसमें शुरुआती सालों में प्रीमियम का बड़ा हिस्सा चार्ज भरने में जाता है और चौथे साल से चार्ज कुछ घटेंगे। अभी आप पॉलिसी बंद कर देते है तो नुकसान हो सकता है। इसीलिए मौजूदा पॉलिसी में बने रहें।


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