Home Loan कहीं बन न जाए झंझट का कारण, घर खरीदने से पहले जरूर ध्यान में रखनी चाहिए अपनी पॉकेट की ताकत

Home Loan: भारत में अपना घर होना मौद्रिक मूल्य से कहीं अधिक महत्वपूर्ण है। अपना घर होना आपकी स्थिरता और स्थायित्व को दर्शाता है, जो खासतौर पर भारत जैसे तेजी से बदलते देश में बहुत ज़रूरी है। हाल ही में रियल एस्टेट विशेषज्ञों के जरिए किए गए एक विश्वस्तरीय अध्ययन सीबीआरई के मुताबिक 44 फीसदी युवा भारतीय अगले दो सालों में अपना घर खरीदना चाहते हैं, यह संख्या शेष दुनिया की तुलना में काफी अधिक है।

घर खरीदने का महत्व

भारत में घर की खरीद के सांस्कृतिक एवं भावनात्मक महत्व के बावजूद, वास्तविकता यह है कि ज़्यादातर भावी खरीददार अपने इस सपने को साकार करने के लिए फाइनैंसिंग पर निर्भर हैं। अगर आप भी घर खरीदने की तैयारी कर रहे हैं तो ज़रूरी है कि आप आर्थिक रूप से तैयार हों। यह ज़रूरी है कि आपके पास लोन चुकाने के लिए पर्याप्त धनराशि हो, वहीं दूसरी ओर यह सुनिश्चित करना भी महत्वपूर्ण है कि आप होम लोन के लिए एलिजिबल हैं। होम लोन की तैयारी के लिए कई पहलुओं को ध्यान में रखना ज़रूरी है। इसके लिए बेसिक होम लोन के फाउंडर और सीईओ के अतुल मोंगा ने बताया है कि लोगों को होम लोन लेते वक्त किन बातों का ध्यान रखना चाहिए।

डाउन पेमेंट का इंतज़ाम

ज़्यादातर खरीददारों को होम लोन के लिए शुरूआती निवेश के रूप में डाउन पेमेंट की ज़रूरत होती है। भारत में डाउन पेमेंट आमतौर पर प्रॉपर्टी की कीमत की 10-20 फीसदी होती है। लोन लेने वाले हर व्यक्ति की ज़रूरत अलग होती है। कुछ मामलों में सरकारी योजनाएं और किफ़ायती होम लोन, मात्र 5-10 फीसदी तक डाउन पेमेंट के विकल्प भी उपलब्ध कराते हैं।

अगर आप ज़्यादा डाउन पेमेंट करते हैं तो आपको लोन के रूप में कम राशि लेनी पड़ेगी, जिससे लोन पर ब्याज भी कम हो जाएगा। ऐसा करने से आपकी क्रेडिट क्षमता बढ़़ेगी, आपका ऐप्लीकेशन मजबूत होगा, और आपको बेहतर ब्याज़ दर और लोन टर्म पर लोन मिल जाएगा। हालांकि ज़्यादा डाउन पेमेंट का विकल्प चुनने से आपको शुरूआत में ज़्यादा निवेश करना पड़ता है। ध्यान रखें कि आप डाउन पेमेंट और ईएमआई दोनों प्रबन्धन ठीक से कर सकें।

आपकी बचत की क्षमता

क्या आप जानते हैं कि होम लोन के लिए आवेदन करने से पहले बचत करना कितना ज़रूरी है? हालांकि अगर आपकी आय ज़्यादा है तो आपको बड़ा लोन आसानी से मिल जाएगा। ऋणदाता आपके डेब्ट-टू-इनकम रेश्यो को ध्यान में रखते हुए आपकी लोन चुकाने की क्षमता तय करते हैं, इसके लिए आपकी आय और मौजूदा ऋण दोनों को ध्यान में रखा जाता है। अगर आपमें बचत की आदत है तो इससे पता चलता है कि आप आर्थिक अनुशासन में हैं और आप में भावी लोन को चुकाने की क्षमता है। अपनी आय का एक तिहाई हिस्सा बचाना अच्छी बात है, लेकिन अगर आप इससे कम बचत भी कर रहे हैं तो भी इसका प्रभाव महत्वपूर्ण होता है।

इस बात को भी ध्यान में रखें कि ऋणदाता आपकी स्थिर आय, बचत की आदत, को ध्यान में रखते हुए ही लोन देते हैं। आपकी लोन की एलिजिबिलिटी के लिए यह देखा जाता है कि आपके पास इतनी राशि हो कि आप अपने जीवन के आम खर्चों के साथ-साथ लोन चुकाने में भी सक्षम हों। आमतौर पर पिछले छह महीनों के आधार पर आपका फाइनैंशियल बिहेवियर तय किया जाता है। इसलिए अपनी आय का एक तिहाई हिस्सा ज़रूर बचाएं, अगर आप इससे कुछ भी कम भी बचाते हैं, तो भी आप सुरक्षा नेट बनाते हैं। आपका यह व्यवहार ज़िम्मेदार फाइनैंशियल प्रबन्धन को दर्शाता है।

समय पर ईएमआई चुकाना

होम लोन चुकाना अपने आप में एक प्रतिबद्धता है, इसके लिए सोच समझ कर योजना बनाने और बुद्धमानी के साथ फैसला लेने की ज़रूरत है। लोन के लिए आवेदन करने से पहले, फिर चाहे आप प्रॉपर्टी के लिए या किसी और काम के लिए लोन लेना चाहते हैं, आप तय कर लें कि क्या आप अगले 3-5 साल तक अपने रोज़ाना के खर्चों के साथ-साथ मासिक ईएमआई चुका सकेंगे। अगर आपके पास अपने नियमित खर्चों के साथ-साथ आराम से ईएमआई चुकाने के लिए पर्याप्त फंड हैं, तभी लोन के लिए ऐप्लीकेशन करें।

इसके अलावा जीवन में अप्रत्याशित चुनौतियां भी आ सकती हैं। इसलिए ध्यान रखें कि आपके पास हमेशा एमरजेंसी फंड हो, ताकि आप किसी भी मुश्किल का सामना करने के लिए तैयार रहें। इसके अलावा बजट बनाते समय अपने भावी खर्चों को भी ध्यान में रखें जैसे मुद्रास्फीती, प्रॉपटी टैक्स, मेंटेनेन्स का खर्च आदि।

मान लीजिए कि आप 50 लाख से 70 लाख रुपये के बीच की कीमत का घर खरीदने की योजना बना रहे हैं। ऐसी स्थिति में आप अधिकतम 40 लाख से 66 लाख तक का लोन ले सकते हैं। अगर आप 20 साल के लिए 40 लाख का होम लोन लेते हैं तो आपको 9 फीसदी ब्याज़ दर पर रु 35,989 की मासिक ईएमआई चुकानी होगी। इस लोन के लिए आपका वेतन 8 लाख से 14 लाख के बीच होना चाहिए। एक सामान्य नियम के अनुसार आपकी ईएमआई मासिक आय की 40-50 फीसदी से अधिक नहीं होनी चाहिए। कुछ बैंक आपके वेतन की 60 फीसदी तक ईएमआई के लिए अनुमोदन दे देते हैं, लेकिन सलाह यही दी जाती है कि आपकी ईएमआई आपके वेतन की 40-50 फीसदी से अधिक न हो।

ज्वॉइंट लोन के लिए कर सकते हैं आवेदन

अगर आप अपने कामकाजी जीवनसाथी के साथ ज्वॉइंट होम लोन के लिए आवेदन करते हैं, तो इसके कई फायदे हो सकते हैं। आप दोनों की आय को देखते हुए, आपको ज़्यादा राशि का लोन मिलने की संभावना बढ़ जाएगी, और आप अपने लिए बड़ी एवं उचित प्रॉपर्टी खरीद सकेंगे। इसके अलावा आय के दो स्थिर स्रोत होने से लोन ऐप्लीकेशन मजबूत होगा, आपको उचित ब्याज दर और शर्तां पर लोन मिलेगा।

इसमें दोनों पार्टनर प्रिंसिपल रीपेमेंट पर धारा 80 सी के तहत और ब्याज भुगातन पर धारा 24 के तहत कर कटौती के लिए दावा कर सकते हैं। जिससे टैक्स की भी काफी बचत होगी। टैक्स बचने से आपको लोन चुकाने में मदद मिलेगी, इससे कुल ब्याज़ और लोन की अवधि भी कम हो जाएगी।

आपका मौजूदा क्रेडिट स्कोर

आपको होम लोन मिलना आपके क्रेडिट स्कोर पर निर्भर करता है। अच्छा क्रेडिट स्कोर, आमतौर पर 700 से अधिक स्कोर होना आपके ज़िम्मेदार व्यवहार को दिखाता है और ऋणदाता आपको लोन देने में कम जोखिम देखते हैं। ज़्यादा स्कोर होने पर आपको बेहतर ब्याज़ दर पर लोन मिल जाता है, साथ ही प्रोसेसिंग शुल्क कम लगता है और लोन की शर्तें भी बेहतर मिलती हैं। वहीं दूसरी ओर अगर आपका क्रेडिट स्कोर 600 से कम है तो आपको लोन देने से इंकार किया जा सकता है, या फिर आपको ज़्यादा ब्याज पर सख्त शर्तों के साथ लोन मिलता है।

आखरी पहलु

होम लोन लेना एक बड़ा आर्थिक फैसला है, जिसके लिए तैयारी की ज़रूरत होती है। साथ ही आपको बहुत सोच- समझ कर यह फैसला लेना पड़ता है। स्थिर दरों का लाभ उठाने से कोई सकारात्मक परिणाम नहीं मिलते। इसके बजाए होम लोन का फैसला लेने से पहले अच्छी तरह सोच विचार कर लें, अपनी लोन चुकाने की क्षमता पर ध्यान दें, आवेग में आकर फैसला न लें।