NPCI ने लॉन्च किया ‘UPI Mapper’, अब यूजर्स खुद चुन सकेंगे अपना प्राइमरी ऐप

UPI Mapper: भारत में डिजिटल पेमेंट्स की दुनिया बहुत ही कंपटीशन है, और यहां कोई भी अच्छा बदलाव जल्दी ही उलझन में बदल सकता है। हाल ही में, नेशनल पेमेंट्स कॉर्पोरेशन ऑफ इंडिया (NPCI), जो यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) का संचालन करता है, ने यूजर्स को ज्यादा विकल्प देने और थर्ड-पार्टी UPI ऐप्स (जैसे PhonePe, Google Pay, Paytm, CRED, Amazon Pay, BHIM और Navi) के बीच इंटरऑपरेबिलिटी बढ़ाने की कोशिश की है।

NPCI ने इन ऐप्स को निर्देश दिया है कि वे यूजर्स को पेमेंट प्राप्त करने के लिए अपनी पसंदीदा UPI ऐप चुनने की अनुमति दें, बजाय इसके कि वे उसी ऐप पर अटके रहें जिससे उन्होंने पहले साइन अप किया था।

इस नए फीचर को “UPI Mapper” कहा गया है, जो ग्राहक की UPI ID (उनका वर्चुअल भुगतान पता, जैसे username@ybl या username@oksbi) को उनके मोबाइल नंबर से जोड़ती है।

पुराने सिस्टम के तहत, यह मैपिंग ऑटोमेटिक रूप से उस पहले यूपीआई ऐप से जुड़ जाती थी जिस पर यूजर्स रजिस्टर होता था। इससे बड़े ऐप्स जैसे Phonepe, Google Pay और Paytm को फायदा होता था।

NPCI का यह प्रयास सबके लिए बराबरी का मैदान बनाने का था, लेकिन इससे यूजर्स में उलझन बढ़ गई और ऐप्स के बीच टकराव भी हुआ, जिससे भुगतान निकाय को पीछे हटने और एक नाजुक समझौते के लिए मध्यस्थता करने पर मजबूर होना पड़ा।

यूपीआई मैपर कैसे काम करता है?

अगर व्यक्ति A अपने मोबाइल नंबर से व्यक्ति B को पैसे भेजना चाहता है, तो पहले NPCI यूपीआई ऐप्स को स्थानीय स्तर पर सर्च करने की अनुमति देता था ताकि यह पता लगाया जा सके कि व्यक्ति B का उसी ऐप में यूपीआई पता है या नहीं।

उदाहरण के लिए, अगर व्यक्ति A और व्यक्ति B दोनों Google Pay यूजर हैं और यदि व्यक्ति A मोबाइल नंबर का उपयोग करके व्यक्ति B को पैसे भेजना चाहता है, तो Google अपने डेटाबेस में खोज करके उन्हें मैप कर देता था। इससे पैसे ट्रांसफर करना आसान हो जाता था।

हालांकि, NPCI ने लोकल यूपीआई मैपिंग बंद कर दी और प्रत्येक थर्ड-पार्टी ऐप (TPAP) को रिसिवर की पहचान करने के लिए NPCI के यूपीआई मैपर को पिंग करने के लिए कहा।

एक यूपीआई ऐप के वरिष्ठ अधिकारी ने कहा, "यहां विचार यह था कि अगर PhonePe, Google Pay और Paytm को लोकल लेवल पर सर्च करने की अनुमति दी जाए, तो इससे UPI में उनका दबदबा मजबूत होगा। कुछ नए यूपीआई ऐप्स ने NPCI से तर्क दिया कि इससे TPAP की इंटरऑपरेबिलिटी कम हो जाती है,"

हर बार, जब दो यूजर अपने मोबाइल नंबर से लेन-देन कर रहे थे, तो नए नियम के कारण एनपीसीआई सर्वर पर कई बार रुकावटें और पिंग आ रहे थे, जिससे भुगतान में देरी और विफलताएं हो रही थीं। हालांकि, यह अपने आप में कोई बड़ी समस्या नहीं थी, लेकिन इससे पूरे UPI सिस्टम में किसी की भी मदद नहीं हो रही थी।

NPCI, Google Pay और PhonePe ने इस खबर पर Moneycontrol द्वारा टिप्पणी के अनुरोध का कोई जवाब नहीं दिया। कई छोटे UPI ऐप्स के संस्थापकों ने भी इस मुद्दे पर आधिकारिक रूप से टिप्पणी करने से इनकार कर दिया।

डार्क पैटर्न्स सामने आए

हालांकि, इस नियम ने UPI ऐप्स के बीच ग्राहकों से पैसे प्राप्त करने के लिए उन्हें अपना प्राइमरी UPI ऐप बनाने के लिए कहने की होड़ शुरू कर दी। TPAP ने सिस्टम के साथ छेड़छाड़ शुरू कर दी, जिससे इकोसिस्टम में अराजकता फैल गई और ग्राहक भ्रमित हो गए।

ऐप्स ने यह काम कई नोटिफिकेशन्स और होम स्क्रीन पर मैसेज दिखाकर किया। कई ग्राहक बिना समझे ही इस रिक्वेस्ट को स्वीकार कर देते थे, यह सोचकर कि UPI के जरिए पैसे तभी मिलेंगे।

एक UPI ऐप के एक अन्य शीर्ष अधिकारी ने कहा, "ज्यादातर छोटे UPI ऐप्स को लगा कि अगर ग्राहक उनके ऐप के जरिए पैसे प्राप्त करते हैं, तो उनके ऐप का इस्तेमाल करने की संभावना बढ़ जाती है, जिससे ग्राहकों का माइंडशेयर और रिकॉल वैल्यू भी बढ़ता है। इससे उन्हें धीरे-धीरे पैसे भेजने का प्राइमरी ऐप बनने में भी मदद मिल सकती है।"

और ऐप्स दिन में कई बार ऐसा करने लगे। जैसे ही कोई ग्राहक अपने प्राइमरी ऐप को किसी दूसरे TPAP पर ले जाता, दूसरे ऐप्स उसे वापस बदलने के लिए नोटिफिकेशन भेजने लगते, जिससे ग्राहक भ्रमित हो जाते।

अराजकता फैल गई

UPI यूजर्स समाज के सभी वर्गों और हिस्सों से आते हैं, और हर कोई समझ नहीं पा रहा था कि क्या हो रहा है।

कई ग्राहक अपने प्राथमिक UPI में लेनदेन प्राप्त/देखने की उम्मीद कर रहे थे, लेकिन उन्हें निराशा ही हाथ लगी।

एक वरिष्ठ अधिकारी ने कहा, "ज्यादातर लोग SMS नहीं देखते। न ही उन्हें बैंक स्टेटमेंट देखने का ख्याल आता है। बड़ी संख्या में UPI यूजर्स ट्रांजैक्शन और बैंक स्टेटमेंट की जांच करने के लिए सबसे पहले TPAP ऐप इस्तेमाल करते हैं। जब उन्होंने एक नए UPI ऐप का इस्तेमाल शुरू किया, तो अचानक वे क्रेडिट लेनदेन नहीं देख पा रहे थे। वे डरे हुए थे, और हमें हजारों शिकायतें और ग्राहक शिकायतें मिलीं, जिनमें उन्होंने बताया कि उन्हें पैसे नहीं मिले।"

नतीजा यह हुआ कि इनमें से कई ग्राहक UPI प्लेटफॉर्म और ऐप्स पर अविश्वास करने लगे। अंत में, NPCI ने भी अपनी बात टाल दी। ऐप्स की इस होड़ ने NPCI को UPI कंपनियों के बीच तनाव कम करने के लिए अपना आदेश वापस लेने पर मजबूर कर दिया।

डुओपोली और नए छोटे UPI ऐप्स का उदय

केंद्रीकृत यूपीआई मैपर की शुरुआत के पीछे एक कारण यह था कि PhonePe और Google Pay सभी UPI ट्रांजैक्शन का 80 प्रतिशत प्रोसेस करते हैं और NPCI शीर्ष दो ऐप्स की बाजार हिस्सेदारी कम करना चाहता था।

NPCI के मार्केट कैप सर्कुलर के अनुसार, किसी भी TPAP का मार्केट शेयर 30% से अधिक नहीं होना चाहिए। हालांकि, इसे फिलहाल लागू नहीं किया गया क्योंकि यह नियम बिना ग्राहकों को परेशानी दिए लागू करना मुश्किल है। ग्राहक अपनी पसंद का ऐप चुनते हैं, और UPI मार्केट में करीब 40 खिलाड़ी हैं।

पिछले तीन सालों में नए आने वाले ऐप्स जैसे Navi, super.money और BHIM ने NPCI से ऐसे नियम बनाने का अनुरोध किया जो उन्हें बड़े खिलाड़ियों से मुकाबला करने में मदद कर सकें। इन नए ऐप्स ने शीर्ष दो ऐप्स से मार्केट शेयर लिया, लेकिन इसका प्रभाव बहुत बड़ा नहीं रहा।

NPCI का मानना ​​​​था कि UPI Mapper एक ऐसी सुविधा साबित हो सकती है जो नए ऐप्स को समान अवसर प्रदान कर सकती है।

नया सर्कुलर क्या कहता है?

नए सर्कुलर में कहा गया है कि UPI ऐप्स को ग्राहकों को अपना प्राइमरी UPI ऐप बदलने के लिए मैसेज, नोटिफिकेशन या संकेत (reminders) नहीं भेजने चाहिए। इसके बजाय, यह विकल्प प्रत्येक UPI ऐप में ग्राहक के अकाउंट प्रोफाइल में ही उपलब्ध होना चाहिए।

एक बैंक के अधिकारी ने कहा, “पावर यूजर्स को छोड़कर, ज्यादातर लोग कभी अपनी प्रोफाइल सेटिंग्स नहीं खोलते। तकनीकी रूप से यह नियंत्रण ग्राहकों को वापस देता है, लेकिन असल में इस फीचर का कोई बड़ा फायदा नहीं है। केवल लेटेंसी बढ़ती है। इससे केंद्रीय UPI मैपर लाने का मकसद ही प्रभावित होता है,”

उन्होंने आगे कहा, "UPI एक कंज्यूमर प्रोडक्ट है। NPCI ने एक नौकरशाही समाधान लाने की कोशिश की। यह अच्छे इरादों से शुरू की गई सुविधा के गलत होने का एक स्पष्ट उदाहरण है।"

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