NPS: रिटायरमेंट बाद पेंशन के लिए सही एन्युटी का चुनाव जरूरी है, आखिर क्या है एन्युटी, यह कितने तरह की होती है?

नेशनल पेंशन सिस्टम (एनपीएस) रिटायरमेंट के बाद रेगुलर इनकम के लिए बेस्ट इनवेस्टमेंट ऑप्शन है। इसमें निवेश से रिटायरमेंट तक आपके लिए अच्छा फंड तैयार हो जाएगा। लेकिन, आपकी पेंशन आपके एन्युटी प्लान पर निर्भर करेगी। सही एन्युटी प्लान सेलेक्ट करने की जिम्मेदारी एनपीएस सब्सक्राइबर की है। 1 जनवरी, 2004 से एनपीएस की शुरुआत से अब तक 1,65,320 सब्सक्राइबर्स ने एन्युटी प्लान सेलेक्ट किए हैं। एनपीएस सब्सक्राइबर्स के लिए मार्केट में एन्युटी के लिए अलग-अलग 15 ऑप्शन हैं। सब्सक्राइबर के लिए इनमें से किसी एक का चुनाव करना जरूरी है। आइए इनके बारे में विस्तार से जानते हैं।

क्यों जरूरी है एन्युटी में निवेश?

सब्सक्राइबर की उम्र 60 साल हो जाने पर एनपीएस में जमा 60 फीसदी पैसा उसे एकमुश्त मिल जाता है। बाकी 40 फीसदी पैसे का इस्तेमाल एन्युटी खरीदने के लिए करना पड़ता है। कुछ एक्सपर्ट्स का कहना है कि सब्सक्राइबर को एन्युटी खरीदने के लिए मजबूर नहीं किया जाना चाहिए। लेकिन, सब्सक्राइबर्स को पूरे पैसे एकमुश्त मिलने से उसके सही जगह निवेश होने की गांरटी नहीं है। बैंक या फाइनेंशियल कंपनियों के रिलेशनशिप मैनेजर्स उन्हें (सब्सक्राइबर्स) को ऐसे प्रोडक्ट्स बेच सकते हैं, जो उनके लिए सही नहीं हो सकते। एन्युटी खरीदने से सब्सक्राइबर्स को रेगुलेर इनकम होने लगती है, जिससे उसके जरूरी खर्च पूरे हो जाते हैं।

अभी 15 लाइफ इंश्योरेंस कंपनियां एन्युटी ऑफर करती हैं। इनमें Aditya Birla Sun Life, Canara HSBC Life, Edelweiss Tokio Life, IndiaFirst Life, Kotak Mahindra Life, MAX Life, PNB Metlife India, Shriram Life, LIC, HDFC Life, Bajaj Allianz Life Insurance, ICICI Prudential Life, SBI Life, Star Union Dai-Ichi Life और TATA AIA Life शामिल हैं। सब्सक्राइबर इनमें से किसी कंपनी से एन्युटी खरीद सकता है। एक्सिस पेंशन फंड के एमडी और सीईओ सुमित शुक्ला ने कहा, "एन्युटी प्लान खरीदने में सावधानी जरूरी है, क्योंकि जिस कंपनी से आप एन्युटी खरीद रहे हैं, उससे आपका संबंध अगले 25-30 साल तक बना रहेगा।"

कब एन्युटी खरीदने में फायदा?

एन्युटी खरीदने से पहले सब्सक्राइबर को भविष्य में पैसे की अपनी जरूरत और पेआउट ऑप्शन को ध्यान में रखना जरूरी है। इसके अलावा एन्युटी कॉन्ट्रैक्ट के नियम और शर्तों को भी ठीक तरह से समझ लेना जरूरी है। एन्युटी रेट्स कई चीजों पर निर्भर करते हैं। इनमें सब्सक्राइबर की उम्र, पर्चेज प्राइस, चुने गए विकल्प और तब चल रहा इंटरेस्ट रेट शामिल हैं। आप जितनी जल्द एन्युटी खरीदेंगे, उतना कम पेंशन अमाउंट आपको मिलेगा। शुक्ला का मानना है कि सब्सक्राइबर को एनपीएस से एकमुश्त पैसा लेने के बाद 75 साल के होने पर ही एन्युटी खरीदना चाहिए।

एन्युटी के कितने हैं विकल्प?

एन्युटी में विकल्प एक बार सेलेक्ट करने के बाद उसे बदला नहीं जा सकता है। एन्युटी के 5 से लेकर 15 ऑप्शन उपलब्ध हैं। चूंकि, इंडिया में एन्युटी में ज्यादा लोग निवेश नहीं करते हैं जिससे पीएफआरडीए ने इंश्योरेंस कंपनियों को एन्युटी के 5 मुख्य विकल्प ऑफर करने को कहा है। इनमें 1) Annuity for Life with Return of Purchase Price 2) Joint Life Annuity with Return of Purchase Price 3) NPS — Family Income Option with Return of Purchase Price 4) Annuity for Life without Return of Purchase Price और 5) Joint Life Annuity without Return of Purchase Price शामिल हैं। आइए इनके बारे में विस्तार से जानते हैं।

1) Annuity for Life with Return of Purchase Price

इस विकल्प में सब्सक्राइबर को जीवित रहने तक पेंशन मिलती है। उसकी मौत के बाद पेंशन बंद हो जाती है। फिर, एन्युटी का पैसा उसके नॉमिनी को दे दिया जाता है। यह विकल्प उन लोगों के लिए अच्छा है, जो अपने निधन के बाद परिवार के सदस्यों को एकमुश्त पैसा छोड़ना चाहते हैं। यह एन्युटी का सबसे लोकप्रिय विकल्प है। करीब 69 फीसदी सब्सक्राइबर ने इस विकल्प को सेलेक्ट किया है।

2) Joint Life Annuity with Return of Purchase Price

इस विकल्प में सब्सक्राइबर को जीवित रहने तक पेंशन मिलेगी। उसकी मौत के बाद उसकी पत्नी/पति (Spouse) को पेंशन मिलेगी। Spouse की मौत के बाद एन्युटी का पैसा नॉमिनी को दे दिया जाएगा। यह ऑप्शन उन लोगों के लिए अच्छा है, जो अपने निधन के बाद अपनी पत्नी/पति के लिए रेगुलर इनकम चाहते हैं।

3) NPS — Family Income Option with Return of Purchase Price

इस विकल्प में सब्सक्राइबर को जीवित रहने तक पेंशन मिलती है। उसके निधन के बाद उसके Spouse को पेंशन मिलेगी। स्पाउज के निधन के बाद उसकी मां (dependent) और फिर उसके पिता (dependent) को पेंशन मिलेगी। माता-पिता के निधन के बाद एन्युटी का पैसा सब्सक्राइबर के बच्चों को दे दिया जाएगा।

4) Annuity for Life without Return of Purchase Price

इस विकल्प में सब्सक्राइबर को जीवित रहने तक पेंशन मिलती है। उसकी मौत के बाद पेंशन का पेमेंट बंद हो जाता है। यह विकल्प उन लोगों के लिए अच्छा है, जिनके स्पाउज या बच्चे नहीं हैं।

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5) Joint Life Annuity without Return of Purchase Price

इस विकल्प में सब्सक्राइबर को जीवित रहने तक पेंशन मिलती है। उसके निधन के बाद स्पाउज को पेंशन मिलती है। स्पाउज के निधन के बाद पेंशन का पेमेंट बंद हो जाता है। यह स्कीम उन लोगों के लिए अच्छी हैं, जिनके बच्चे नहीं हैं या जिन्हें अपने बच्चों की वित्तीय जरूरतों की चिंता करने की जरूरत नहीं है।