Explainer: होम, कार, गोल्ड, पर्सनल... कितनी तरह के होते हैं लोन, क्या होता है इनमें अंतर?

Secured vs Unsecured Loan: हर किसी को कभी न कभी लोन लेने की जरूरत पड़ जाती है। किसी को घर, तो किसी को गाड़ी खरीदने के लिए। कई लोग शादी या मेडिकल इमरजेंसी के लिए भी कर्ज लेते हैं। लेकिन, क्या कभी आपने सोचा है कि हर काम के लिए अलग-अलग लोन क्यों होता है। जैसे कि घर खरीदने के लिए होम लोन, गाड़ी खरीदने के लिए व्हीकल लोन और निजी खर्चों के लिए पर्सनल लोन?

लोन कई तरह के होते हैं, लेकिन इन्हें आमतौर पर दो कैटेगरी में बांटा गया है। पहली है सिक्योर्ड लोन (Secured Loan) और दूसरी अनसिक्योर्ड लोन (Unsecured Loan)। आइए इन दोनों कैटेगरी और इनके तहत मिलने वाले लोन के बारे में विस्तार से जानते हैं।

अनसिक्योर्ड लोन

अनसिक्योर्ड लोन के लिए आपको कुछ गिरवी रखने की जरूरत नहीं होती। बैंक आपकी इनकम, क्रेडिट स्कोर और रीपेमेंट क्षमता का अंदाजा लगाकर लोन अप्रूव्ड कर देते हैं।

हालांकि, इन पर ब्याज दरें अधिक होती हैं और लोन की रकम भी काफी सीमित हो सकती है। आइए जानते हैं अनसिक्योर्ड कैटेगरी के तहत मिलने वाले प्रमुख लोन के बारे में:

1. पर्सनल लोन

यह लोन किसी भी व्यक्तिगत जरूरत- जैसे कि शादी, ट्रैवल, मेडिकल इमरजेंसी या घर की मरम्मत के लिए लिया जा सकता है। इसकी ब्याज दर आमतौर पर 8% से 15% के बीच होती है। लोन की अवधि, रकम और ब्याज दर आपके क्रेडिट स्कोर और मंथली इनकम पर निर्भर करती हैं।

2. एजुकेशन लोन

एजुकेशन लोन ऊंचे दर्जे की पढ़ाई से जुड़े खर्च के लिए लिया जाता है। जैसे कि ट्यूशन फीस, रहने का खर्च आदि। इसमें मोरेटोरियम पीरियड जैसी सुविधाएं होती हैं, जिसमें पढ़ाई पूरी होने तक किस्त नहीं देनी होती है। इस पर ब्याज दर अमूमन 8% से 16% तक होती हैं।

3. क्रेडिट कार्ड लोन

अगर आपके पास क्रेडिट कार्ड है, तो बैंक आपको पहले से तय क्रेडिट सीमा के आधार पर लोन ऑफर कर सकते हैं। इसकी ब्याज दर पर्सनल लोन से अधिक हो सकती है और कुछ कार्ड पर यह 53% सालाना तक भी पहुंच जाती है।

4. शॉर्ट टर्म बिजनेस लोन

यह लोन छोटे व्यवसायों की रोजमर्रा की जरूरतें, जैसे वर्किंग कैपिटल, विस्तार या उपकरण खरीदने के लिए दिया जाता है। यह बिना किसी गारंटी के मिलता है, और जल्दी चुकाने की सुविधा भी रहती है।

5. फ्लेक्सी लोन

फ्लेक्सी लोन में बैंक एक निश्चित लिमिट तक ओवरड्राफ्ट सुविधा देते हैं। लेकिन, ब्याज केवल उस राशि पर लगता है जो असल में इस्तेमाल की जाती है, न कि पूरी स्वीकृत राशि पर। जैसे कि अगर 50 हजार रुपये का ओवरड्राफ्ट है और आप सिर्फ 10 हजार का इस्तेमाल करते हैं, तो आपको ब्याज भी 10 हजार रुपये पर ही देना होगा।

सिक्योर्ड लोन

जैसा कि नाम से ही जाहिर है, सिक्योर्ड लोन का मतलब सुरक्षित कर्ज। इसमें लोन के बदले आपको कोई मूल्यवान सामान बैंक के पास गिरवी रखना होता है। अगर कोई शख्स कर्ज चुकाने में नाकाम रहता है, तो बैंक उसके सामान को बेचकर अपनी वसूली कर सकता है।

सिक्योर्ड लोन में बैंक अधिक लोन अमाउंट देता है, वह भी लंबी अवधि के लिए और अपेक्षाकृत कम ब्याज दर पर। आइए इसके तहत मिलने वाले प्रमुख लोन के बारे में जान लेते हैं:

1. होम लोन

होम लोन के जरिए आप घर या प्लॉट जैसी संपत्ति खरीद सकते हैं, जो कि खुद लोन की गारंटी होती है। इसकी अवधि आमतौर पर 15 से 30 साल के बीच होती है। इसमें ब्याज दर 8% से 15% तक जा सकती हैं। इसमें फ्लोटिंग रेट की भी सुविधा मिलती है। इसका मतलब कि अगर RBI रेपो रेट कम या ज्यादा करेगा, तो आपकी ब्याज दर भी उसी हिसाब से घट या बढ़ जाएगी।

2. व्हीकल लोन

यह लोन गाड़ी खरीदने के लिए मिलता है। इससे आप कार, बाइक या कमर्शियल व्हीकल्स खरीदने के लिए ले सकते हैं। बैंक गाड़ी की एक्स-शोरूम कीमत का 85% तक लोन देते हैं। ब्याज दर और अवधि आपके क्रेडिट स्कोर पर निर्भर करती है। इसमें भी गाड़ी ही लोन की गारंटी रहती है।

3. गोल्ड लोन

इसमें आप अपने सोने के गहने गिरवी रखकर लोन ले सकते हैं। ये आमतौर पर छोटे काम के लिए होते हैं और कम अवधि के लिए दिए जाते हैं। इसकी ब्याज दर 8% से 18% सालाना तक हो सकती है। ये सबसे सिक्योर्ड लोन माना जाता है, क्योंकि इसमें बैंक डिफॉल्ट की स्थिति में सोने को बेचकर आसानी से अपना कर्ज वसूल सकता है।

4. लोन अगेंस्ट सिक्योरिटी

आप अपनी म्यूचुअल फंड्स, शेयर्स, बीमा पॉलिसी जैसे वित्तीय निवेश को गिरवी रखकर भी लोन ले सकते हैं। बैंक डेट फंड्स की नेट एसेट वैल्यू (NAV) का 85% तक और इक्विटी शेयरों का 65% तक लोन ऑफर करते हैं।

5. लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी (LAP)

अगर आपके पास कोई संपत्ति है, तो आप उसके एवज में LAP ले सकते हैं। इस लोन का इस्तेमाल किसी भी व्यक्तिगत या व्यावसायिक जरूरत के लिए किया जा सकता है। ब्याज दर आमतौर पर 8.40% से 12.50% तक होती हैं।

यह भी पढ़ें : Explainer: क्या अब है घर खरीदने का 'स्मार्ट' मौका? कब तक मिलेगा सस्ता होम लोन