Personal Loan EMI: रेड्यूसिंग या फ्लैट, पर्सनल लोन लेते समय कौन-सी ब्याज दर रहेगी सही? जानिए डिटेल

Personal Loan EMI: जब भी लोग पर्सनल लोन लेते हैं, सबसे बड़ा कंफ्यूजन रहता है कि फ्लैट रेट बेहतर है या रेड्यूसिंग रेट। दोनों के नाम भले आसान लगते हों, लेकिन EMI और कुल ब्याज पर इनका फर्क बहुत बड़ा होता है। कई बार फ्लैट रेट कम दिखने की वजह से लोग आकर्षित हो जाते हैं। लेकिन, बाद में समझ आता है कि असली लागत कहीं ज्यादा थी।

फ्लैट रेट क्या होती है?

फ्लैट रेट में बैंक या NBFC पूरे लोन अमाउंट पर पूरी अवधि का ब्याज एक बार में तय कर देते हैं। आपकी EMI हर महीने प्रिंसिपल को कम करती रहती है, लेकिन ब्याज हमेशा पूरे मूलधन पर ही लगता है।

उदाहरण के तौर पर, अगर आपने ₹2 लाख का लोन 12% फ्लैट रेट पर लिया है, तो ब्याज पूरे ₹2 लाख पर पूरे लोन टेन्योर भर लगता रहेगा। यही वजह है कि फ्लैट रेट दिखने में सस्ती लगती है, लेकिन असल में बहुत महंगी पड़ती है। आमतौर पर 12% फ्लैट रेट का वास्तविक असर 22-24% रेड्यूसिंग रेट के बराबर होता है।

रेड्यूसिंग रेट क्या होती है?

रेड्यूसिंग रेट में ब्याज सिर्फ उस रकम पर लगता है जो EMI चुकाने के बाद लोन में बची रहती है। EMI का हर भुगतान प्रिंसिपल को घटाता है और ब्याज भी उसी हिसाब से कम होता रहता है।

उदाहरण के लिए, अगर एक साल बाद ₹2 लाख का लोन घटकर ₹1.2 लाख रह गया, तो अब ब्याज सिर्फ ₹1.2 लाख पर लगेगा। यही कारण है कि इसे पारदर्शी और फेयर मॉडल माना जाता है और बैंकिंग में यह स्टैंडर्ड तरीका है।

कौन-सी ब्याज दर बेहतर है?

एक्सपर्ट के मुताबिक, रेड्यूसिंग रेट हमेशा ज्यादा फायदेमंद होती है क्योंकि ब्याज उसी रकम पर लगता है जितना लोन बाकी है। EMI घटते ही ब्याज भी घटता है, इसलिए कुल लागत कम होती है। फ्लैट रेट से बचना बेहतर है, क्योंकि रेट छोटा दिखता है लेकिन EMI और कुल ब्याज काफी बढ़ जाता है।

इस बात का भी ध्यान रखना चाहिए कि फ्लैट रेट का नंबर और रेड्यूसिंग रेट का नंबर एक-दूसरे से तुलना योग्य नहीं होते। 12% फ्लैट रेट, 16% रेड्यूसिंग रेट से कई गुना महंगी पड़ेगी।

फ्लैट बनाम रेड्यूसिंग रेट का हिसाब

फ्लैट रेट और रेड्यूसिंग रेट का फर्क समझना जरूरी है, क्योंकि सिर्फ ब्याज प्रतिशत देखकर लोन सस्ता या महंगा तय नहीं होता। मान लीजिए ₹1 लाख का लोन 3 साल के लिए लिया गया है। फ्लैट रेट 12 प्रतिशत होने पर पूरे समय ब्याज पूरी रकम पर लगता है, जिससे कुल ब्याज करीब ₹36,000 बनता है।

वहीं, रेड्यूसिंग रेट 16 प्रतिशत होने पर ब्याज हर EMI के बाद घटती रकम पर लगता है और कुल ब्याज करीब ₹26,000 आता है। यानी प्रतिशत कम होने के बावजूद फ्लैट रेट वाला लोन ज्यादा महंगा पड़ता है।

कब फ्लैट रेट लोन लिया जा सकता है?

फ्लैट रेट लोन बहुत सीमित हालात में ही लेना समझदारी होती है। अगर लोन की रकम बहुत छोटी हो, जैसे ₹10,000 से ₹30,000 के बीच, और उसे बहुत जल्दी चुकाना हो, तब फ्लैट रेट पर विचार किया जा सकता है।

इसी तरह, अगर फ्लैट रेट और रेड्यूसिंग रेट के बीच कुल ब्याज का फर्क बहुत मामूली दिखे, तभी फ्लैट रेट एक विकल्प बनता है। बाकी लगभग हर स्थिति में रेड्यूसिंग रेट वाला लोन ही ज्यादा सही और सस्ता साबित होता है।

लोन लेते समय किन बातों का ध्यान रखना चाहिए?

• हमेशा यह साफ तौर पर पूछें कि ब्याज दर फ्लैट रेट पर है या रेड्यूसिंग रेट पर।
• APR (Annual Percentage Rate) जरूर देखें, क्योंकि यही लोन की असली लागत दिखाता है।
• EMI कैलकुलेटर में दोनों विकल्पों का डेटा डालकर सही तुलना करें।
• प्रोसेसिंग फीस, फोरक्लोजर चार्ज और दूसरे सभी छिपे खर्चों को भी कुल लागत में शामिल करें।

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