Fixed vs floating: होम लोन लेते वक्त कौन-सी ब्याज दर चुनें, किसमें मिलेगा ज्यादा फायदा; समझिए हिसाब

Fixed vs floating: घर खरीदने का सपना तो लगभग हर किसी का होता है। लेकिन जब बात होम लोन की आती है, तो सबसे पेचीदा सवाल यही उठता है- क्या ब्याज दर फिक्स्ड रखी जाए या फ्लोटिंग? यानी, क्या आप EMI की स्थिरता चाहते हैं या ब्याज में बचत का मौका?

यह फैसला छोटा नहीं है, क्योंकि यही तय करेगा कि आने वाले 20–30 सालों में आपकी जेब पर कितना बोझ पड़ेगा और कितना बच सकता है।

क्या होता है फिक्स्ड और फ्लोटिंग रेट लोन?

फिक्स्ड रेट होम लोन में ब्याज दर एक तय अवधि तक एक जैसी रहती है। इस दौरान आपकी EMI नहीं बदलती, जिससे आपको हर महीने का खर्च पहले से पता रहता है।

वहीं, फ्लोटिंग रेट होम लोन में ब्याज दर बाजार की चाल के हिसाब से ऊपर-नीचे होती रहती है। अगर बैंक का बेंचमार्क रेट बढ़ता या घटता है, तो आपकी EMI भी उसी अनुपात में बढ़ या घट सकती है।

फिक्स्ड रेट क्यों चुनें?

अगर आप स्थिरता पसंद करते हैं और EMI में उतार-चढ़ाव नहीं चाहते, तो फिक्स्ड रेट आपके लिए आसान और सुरक्षित है। इसमें आप बिना किसी सरप्राइज के हर महीने तय EMI भरते हैं, जिससे बजट प्लानिंग आसान होती है।

यह विकल्प बेहतर है, जब आपको लगता है कि आने वाले समय में ब्याज दरें बढ़ सकती हैं या आपकी आय स्थिर है। आप किसी आर्थिक अनिश्चितता से बचना चाहते हैं।

फ्लोटिंग रेट क्यों चुनें?

अगर आप थोड़ी अनिश्चितता संभाल सकते हैं और ब्याज दरों पर बचत करना चाहते हैं, तो फ्लोटिंग रेट बेहतर रहेगा। क्योंकि ये आमतौर पर कम रेट से शुरू होता है और अगर मार्केट में ब्याज दरें घटती हैं, तो आपकी EMI भी कम हो सकती है।

इस तरह, अगर ब्याज दरें स्थिर या नीचे रहती हैं, तो फ्लोटिंग रेट से आपका कुल ब्याज खर्च कम हो सकता है।

दोनों में क्या खतरे हैं?

फिक्स्ड रेट का नुकसान यह है कि अगर मार्केट रेट घट जाए, तो भी आपको पुरानी ऊंची दर पर लोन चुकाना होगा। यानी आप कम ब्याज देने का मौका गंवा देंगे। आमतौर पर फिक्स्ड रेट लोन की शुरुआती दर फ्लोटिंग से 1% से 2.5% तक ज्यादा होती है।

दूसरी तरफ, फ्लोटिंग रेट में अगर ब्याज दरें बढ़ती हैं , तो EMI भी बढ़ जाएगी। ऐसा महंगाई या मौद्रिक नीतियों के कारण अक्सर होता है। इससे आपका मासिक बजट बिगड़ सकता है।

कौन-सा ज्यादा फायदेमंद रहेगा?

अगर आपको लगता है कि आने वाले समय में ब्याज दरें स्थिर रहेंगी या घटेंगी, तो फ्लोटिंग रेट ज्यादा फायदेमंद होगा। लेकिन अगर आप बढ़ती ब्याज दरों से बचना चाहते हैं और EMI में स्थिरता पसंद करते हैं, तो फिक्स्ड रेट बेहतर रहेगा।

• फ्लोटिंग रेट चुनें, अगर आप थोड़ा उतार-चढ़ाव झेल सकते हैं और ब्याज खर्च बचाना चाहते हैं।
• फिक्स्ड रेट चुनें, अगर आप EMI को स्थिर रखना चाहते हैं और रिस्क नहीं लेना चाहते।

इन बातों का रखें ध्यान

सबसे पहले सोचें कि आपका लोन कितने साल का है। आमतौर पर होम लोन 20 से 30 साल तक चलते हैं। अगर आप बीच में फिक्स्ड से फ्लोटिंग या फ्लोटिंग से फिक्स्ड में स्विच करना चाहते हैं, तो बैंक की शर्तें पहले जान लें।

अपने इनकम की स्थिरता भी देखें। अगर आपकी आमदनी स्थिर है, तो फ्लोटिंग ठीक रहेगा, वरना फिक्स्ड चुनना बेहतर है। यह भी जान लें कि बैंक लोन को जल्दी चुकाने (pre-payment) पर भारी पेनल्टी तो नहीं लगाता।

आखिर में आपका क्रेडिट स्कोर और लोन अमाउंट भी अहम है। अच्छे क्रेडिट स्कोर वाले लोगों को दोनों ही रेट में बेहतर डील मिलती है। इसलिए इसे हमेशा बेहतर रखने की कोशिश करनी चाहिए।

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Disclaimer: यहां मुहैया जानकारी सिर्फ सूचना के लिए दी जा रही है। यहां बताना जरूरी है कि मार्केट में निवेश बाजार जोखिमों के अधीन है। निवेशक के तौर पर पैसा लगाने से पहले हमेशा एक्सपर्ट से सलाह लें। मनीकंट्रोल की तरफ से किसी को भी पैसा लगाने की यहां कभी भी सलाह नहीं दी जाती है।