Personal Loan EMI: रेड्यूसिंग या फ्लैट, पर्सनल लोन लेते समय कौन-सी ब्याज दर रहेगी सही? जानिए डिटेल

रेड्यूसिंग रेट क्या होती है?

रेड्यूसिंग रेट में ब्याज सिर्फ उस रकम पर लगता है जो EMI चुकाने के बाद लोन में बची रहती है। EMI का हर भुगतान प्रिंसिपल को घटाता है और ब्याज भी उसी हिसाब से कम होता रहता है।

उदाहरण के लिए, अगर एक साल बाद ₹2 लाख का लोन घटकर ₹1.2 लाख रह गया, तो अब ब्याज सिर्फ ₹1.2 लाख पर लगेगा। यही कारण है कि इसे पारदर्शी और फेयर मॉडल माना जाता है और बैंकिंग में यह स्टैंडर्ड तरीका है।

कौन-सी ब्याज दर बेहतर है?

एक्सपर्ट के मुताबिक, रेड्यूसिंग रेट हमेशा ज्यादा फायदेमंद होती है क्योंकि ब्याज उसी रकम पर लगता है जितना लोन बाकी है। EMI घटते ही ब्याज भी घटता है, इसलिए कुल लागत कम होती है। फ्लैट रेट से बचना बेहतर है, क्योंकि रेट छोटा दिखता है लेकिन EMI और कुल ब्याज काफी बढ़ जाता है।

इस बात का भी ध्यान रखना चाहिए कि फ्लैट रेट का नंबर और रेड्यूसिंग रेट का नंबर एक-दूसरे से तुलना योग्य नहीं होते। 12% फ्लैट रेट, 16% रेड्यूसिंग रेट से कई गुना महंगी पड़ेगी।

फ्लैट बनाम रेड्यूसिंग रेट का हिसाब

फ्लैट रेट और रेड्यूसिंग रेट का फर्क समझना जरूरी है, क्योंकि सिर्फ ब्याज प्रतिशत देखकर लोन सस्ता या महंगा तय नहीं होता। मान लीजिए ₹1 लाख का लोन 3 साल के लिए लिया गया है। फ्लैट रेट 12 प्रतिशत होने पर पूरे समय ब्याज पूरी रकम पर लगता है, जिससे कुल ब्याज करीब ₹36,000 बनता है।

वहीं, रेड्यूसिंग रेट 16 प्रतिशत होने पर ब्याज हर EMI के बाद घटती रकम पर लगता है और कुल ब्याज करीब ₹26,000 आता है। यानी प्रतिशत कम होने के बावजूद फ्लैट रेट वाला लोन ज्यादा महंगा पड़ता है।

कब फ्लैट रेट लोन लिया जा सकता है?

फ्लैट रेट लोन बहुत सीमित हालात में ही लेना समझदारी होती है। अगर लोन की रकम बहुत छोटी हो, जैसे ₹10,000 से ₹30,000 के बीच, और उसे बहुत जल्दी चुकाना हो, तब फ्लैट रेट पर विचार किया जा सकता है।

इसी तरह, अगर फ्लैट रेट और रेड्यूसिंग रेट के बीच कुल ब्याज का फर्क बहुत मामूली दिखे, तभी फ्लैट रेट एक विकल्प बनता है। बाकी लगभग हर स्थिति में रेड्यूसिंग रेट वाला लोन ही ज्यादा सही और सस्ता साबित होता है।

लोन लेते समय किन बातों का ध्यान रखना चाहिए?

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